Polizza Long Term Care spiegata semplice: cos’è e quando ha senso a 65 anni
Tuo padre ha 78 anni, sta bene, ma se domani avesse un ictus e diventasse non autosufficiente, chi paga la badante 24/7? La pensione di reversibilità copre 800 euro, una RSA costa tra 2.500 e 4.000 euro al mese. La polizza Long Term Care è nata per questo.
Long Term Care si traduce in italiano come “assistenza a lungo termine”. È un’assicurazione che, se diventi non autosufficiente, ti paga una rendita mensile per tutta la vita — o fino a guarigione, se torni autosufficiente.
Sembra astratta, ma diventa concreta quando una famiglia si trova davanti al conto della badante o della RSA per un genitore.
Cosa significa “non autosufficienza” per le compagnie assicurative
Il principio è universale: la non autosufficienza si misura sulle cosiddette ADL (Activities of Daily Living), le 6 attività quotidiane basilari:
- Lavarsi (farsi una doccia, lavarsi viso e mani)
- Vestirsi (mettersi e togliersi i vestiti)
- Mangiare (portare il cibo dal piatto alla bocca)
- Andare in bagno (gestire i propri bisogni)
- Muoversi (alzarsi dal letto, camminare)
- Continenza (controllare urina e feci)
Quasi tutte le polizze considerano “non autosufficiente” chi non riesce a fare in autonomia 3 o 4 ADL su 6.
Cosa copre la polizza e in che forma
La polizza LTC non paga le spese sanitarie ma paga una rendita mensile che usi come vuoi: per la badante, per la RSA, per i farmaci non rimborsati, per i lavori in casa (rampe, sollevatori, montascale).
| Rendita mensile scelta | Cosa puoi coprire |
|---|---|
| 500-1.000 €/mese | Aiuto domestico parziale |
| 1.500-2.000 €/mese | Badante regolare a tempo pieno o metà retta RSA |
| 2.500-3.500 €/mese | Badante h24 oppure RSA mediamente costosa |
| 4.000-5.000 €/mese | RSA di buon livello senza esborso aggiuntivo |
Quanto costa davvero una polizza LTC
Il premio dipende da età, rendita scelta, stato di salute.
| Età alla sottoscrizione | Rendita 1.500 €/mese — premio annuale tipico |
|---|---|
| 40 anni | 500-1.600 € |
| 50 anni | 700-2.500 € |
| 60 anni | 1.200-3.500 € |
| 65 anni | 1.800-4.500 € |
| 70 anni | 2.500-6.000 € (valutare con cautela) |
⚠️ Attenzione: il premio cresce con l’età. Aspettare 5 anni per “vedere come va la salute” può raddoppiare il premio.
Il periodo di carenza: la cosa che NESSUNO ti spiega
La carenza è il periodo iniziale durante il quale la polizza, anche se la stai pagando, non paga se diventi non autosufficiente:
- Malattie improvvise (ictus, infarto, incidenti): tipicamente 6 mesi.
- Malattie a evoluzione lenta (Alzheimer, Parkinson, sclerosi): tipicamente 3 anni.
- Esclusioni per preesistenze: patologie pre-firma non sono coperte mai.
Esempio: firmi a 65 anni. A 67 anni ti diagnosticano l’Alzheimer. Se la carenza è 3 anni e la diagnosi è entro quel periodo, la polizza non paga. Se la diagnosi arriva a 68 anni, paga.
Per questo se firmi a 70-75 anni rischi di pagare 3 anni di premi senza copertura reale.
Quando la LTC conviene davvero
1. Patrimonio medio da proteggere — casa più liquidità: la rendita evita di intaccare il patrimonio.
2. Familiarità con malattie degenerative — Alzheimer, Parkinson, sclerosi in famiglia = probabilità statistica più alta.
3. Figli lontani geograficamente — la rendita ti dà autonomia economica.
4. Età 55-65 anni — finestra ideale: premi ragionevoli, carenza copribile.
Quando NON conviene
1. Patrimonio basso — la pensione minima + indennità di accompagnamento INPS bastano.
2. Patrimonio molto alto — puoi pagare l’assistenza direttamente.
3. Età sopra i 75 anni — premi alti e carenza lunga.
4. Sei già parzialmente non autosufficiente — molte compagnie non accettano.
L’alternativa pubblica: indennità di accompagnamento INPS
Sostegno statale gratuito per i non autosufficienti:
- Importo 2026: circa 531-540 € al mese.
- Requisiti: certificato medico, visita commissione INPS-ASL, invalidità 100% con assistenza continua.
- Tempi: 3-9 mesi dalla domanda alla prima erogazione.
L’accompagnamento copre una badante part-time. La LTC privata serve se vuoi 2.000-3.000 € in più al mese per assistenza h24 o RSA.
Le compagnie italiane principali
| Compagnia | Prodotto | Età max | Note |
|---|---|---|---|
| Generali | Lungavita Long Term Care | ~70 anni | Prodotto storico, ben distribuito |
| Allianz | LTC Allianz | 75 anni | Tra i pochi che accettano fino a 75 |
| UnipolSai | LTC | 60 anni | Premi competitivi ma finestra stretta |
| Vittoria | Fianco a Fianco — LTC | Verificare | Premio competitivo per età basse |
| UniSalute | LTC integrabile salute | Verificare | Combinata con sanitaria integrativa |
| Reale Mutua | LTC vita | Verificare | Via agenzie Reale Mutua |
⚠️ Importante: Generali, Allianz, Reale Mutua e UnipolSai non vendono LTC online direttamente. Si va per agente o broker plurimandatario (consulente indipendente che propone più compagnie).
Domande frequenti
A che età conviene fare la LTC? Idealmente tra 55 e 65 anni. Dopo i 70 il rapporto costo-beneficio peggiora rapidamente.
La LTC copre l’Alzheimer? Sì, di solito sì. Verifica la carenza per malattie a evoluzione lenta (tipicamente 3 anni).
Posso fare la polizza per un mio genitore? Sì, come contraente assicuri tuo padre o tua madre come “assicurato”.
La LTC è detraibile dal 730? Sì, 19% del premio fino a 1.291,14 € di premio annuo (limite 2026 da verificare).
Cosa succede se la compagnia fallisce? Le compagnie italiane sono coperte dal Fondo di Garanzia IVASS: i contratti vengono trasferiti a un’altra compagnia.
*Tiserve.it è un sito informativo indipendente, NON è iscritto al RUI e NON svolge attività di mediazione assicurativa. Le informazioni hanno scopo divulgativo. Per sottoscrivere una polizza, rivolgersi a un broker iscritto al RUI o direttamente alla compagnia.*