Polizza sanitaria integrativa over 65: cosa copre davvero (non quello che vende l’agente)
Hai 67 anni, una pensione decente, una casa di proprietà. L’agente assicurativo ti dice: “Con la polizza sanitaria integrativa hai il privato senza spendere fortuna, prenoti la visita in 2 giorni invece che in 2 mesi”. Ti suona bene. Però la polizza costa 800 € l’anno. Vale davvero la pena?
In Italia abbiamo il Sistema Sanitario Nazionale (SSN) che è gratuito o quasi. Ma chi ha più di 65 anni sa benissimo che “gratuito” e “veloce” non sono la stessa cosa: aspettare 4 mesi per un’ecografia non è raro. La polizza sanitaria integrativa nasce per riempire questo buco.
Cosa copre davvero una polizza sanitaria integrativa over 65
Tipo 1 — Polizza rimborso spese mediche (la più comune)
La compagnia ti rimborsa, in tutto o in parte, le spese mediche in strutture private o intramoenia:
- Ricoveri ospedalieri (ordinari e chirurgici)
- Interventi chirurgici in clinica privata o convenzionata
- Accertamenti diagnostici (TAC, risonanze, ecografie, esami del sangue)
- Visite specialistiche in convenzione o con rimborso parziale
- Indennità giornaliera in caso di ricovero
Esempio reale di UniSalute Over 65: premio da circa 9,20 €/mese (110 €/anno) per la versione base. Visite specialistiche scontate + 2.500 € in caso di neoplasia maligna. Stipulabile fino agli 80 anni, rinnovabile fino agli 81.
Tipo 2 — Polizza con prestazioni in convenzione (più ricca, più cara)
Accesso diretto a una rete di strutture sanitarie convenzionate con prezzi calmierati (-30% rispetto al privato libero). Premio tipico over 65 sano: 400-1.000 €/anno.
Cosa NON copre (la parte che il venditore dimentica)
Esclusioni tipiche:
- Malattie preesistenti alla stipula (salvo dichiarazione + sovrappremio)
- Cure odontoiatriche (a parte protesi/implantologia in alcune polizze)
- Cure termali e estetiche
- Patologie psichiatriche (escluse o limitate)
- Cure conseguenti a guida in stato di ebbrezza, sport estremi
- Patologie pre-esistenti non dichiarate anche se scoperte dopo (causa #1 di contestazione)
Limiti tipici:
- Massimale annuo (30.000-50.000 €): oltre, paghi tu
- Franchigia (100 €/sinistro o 5% spesa)
- Carenza (60 giorni per malattie, 180 per ricoveri)
Quanto costa davvero a 65, 70, 75 anni
| Età alla stipula | Polizza base rimborso (premio annuo) | Polizza completa con rete |
|---|---|---|
| 65 anni | 110-400 € | 500-900 € |
| 70 anni | 180-600 € | 700-1.300 € |
| 75 anni | 280-900 € | 1.000-1.800 € |
| 80 anni | 450-1.300 € (poche compagnie) | Spesso non disponibile |
Oltre gli 80 anni le opzioni sono poche e care. Conviene stipulare prima dei 70.
Quando la polizza sanitaria over 65 conviene davvero
- Patologie sotto controllo con accertamenti periodici (cardiologia, oncologia in remissione, diabete tipo 2). Controlli rapidi senza liste SSN.
- Reddito medio-alto che non vuole essere in lista d’attesa per esami sospetti.
- Vivi in zona con sanità pubblica scadente (alcune province del sud: liste d’attesa medie >8 mesi).
- Familiarità con malattie che si avvantaggiano di diagnosi precoce (tumori, malattie neurologiche).
Quando NON conviene
- Reddito basso e patrimonio scarso: 500 €/anno di polizza non sostenibile su 800 €/mese di pensione.
- Hai già una polizza collettiva (cassa previdenziale, sindacato pensionati CGIL/CISL/UIL).
- Vivi vicino a centri pubblici di eccellenza (Milano, Bologna, Torino, Firenze).
- Stato di salute compromesso (3-4 patologie attive): esclusioni rendono la polizza poco utile.
L’alternativa: fondi sanitari integrativi
Fondi di tipo mutualistico spesso meno costosi e con meno esclusioni:
- Fondo Est (commercio, terziario)
- Fasdac (dirigenti del commercio)
- Fondo Sanitario CGIL/CISL/UIL Pensionati: spesso non noto, vale chiedere
- Mutue territoriali (Insieme Salute, Coop Salute, Salute Più)
Costo tipico: 120-400 €/anno per un over 65.
Come scegliere senza pentirsi
- Leggi il glossario. Ogni polizza definisce “malattia”, “infortunio”, “ricovero”, “preesistenza” in modo proprio.
- Chiedi la lista delle strutture convenzionate. Verifica che ci siano almeno 2-3 ospedali entro 30 km.
- Verifica la “rinnovabilità a vita”. Fino agli 80, 85, o senza limite?
- Confronta almeno 3 preventivi (UniSalute, Allianz, Generali, Reale Mutua).
- Diffida del “tutto compreso a 300 €/anno”: massimali bassissimi o franchigie altissime.
Domande frequenti
A che età è meglio fare la polizza sanitaria integrativa? Idealmente prima dei 65 anni, meglio dai 50. Prima sottoscrivi, meno paghi e meno esclusioni rischi sulle preesistenze.
Le malattie già diagnosticate prima della firma sono coperte? No, salvo accordo specifico con sovrappremio. Per questo è importante stipularla quando si sta bene.
Posso avere una polizza sanitaria a 78 anni? Sì, UniSalute, Allianz e Reale Mutua accettano fino agli 80 anni. Premi più alti.
La polizza sanitaria over 65 è detraibile dal 730? Sì, 19% del premio fino a 530 € annuo (limite generale polizze rischio sanitario, verificare 2026).
Conviene una polizza individuale o familiare? Le familiari costano meno della somma di due individuali, ma le condizioni si applicano per il membro più “rischioso”.
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